تواجه الشركات الصغيرة، بما في ذلك الشركات الميكرو والناشئة (Startups)، العديد من التحديات في عام 2026. ولحسن الحظ، توجد في البوسنة والهرسك (خصوصاً في فدرالية البوسنة والهرسك وجمهورية صربيا) وصربيا برامج وآليات مختلفة من خلال التعاون مع البنوك يمكن أن تسهل الوصول إلى التمويل. فيما يلي دليل عملي يشرح أحدث أشكال دعم البنوك – من القروض المدعومة وصناديق الضمان إلى الخدمات الرقمية – بالإضافة إلى نصائح حول كيفية تحسين الجدارة الائتمانية، وخفض تكاليف التمويل، واستخدام الخدمات المصرفية بشكل أمثل.
تم تكييف المحتوى لمالكي الشركات الصغيرة ومكتوب بلغة مهنية ولكن مفهومة.

فدرالية البوسنة والهرسك: التعاون مع البنوك والدعم المالي

القروض المدعومة وبرامج الدعم

أطلقت حكومة فدرالية البوسنة والهرسك خطوطاً ائتمانية ميسّرة عبر بنك التنمية FBiH.
أهم برنامج هو "الحافز الائتماني للتنمية وريادة الأعمال والحرف"، والذي يقدم قروضاً طويلة الأجل تصل إلى 7 سنوات (مع فترة سماح تصل إلى سنتين) بفائدة ثابتة منخفضة جداً تبلغ 0.9% فقط.

هذه القروض مخصّصة لأصحاب الأعمال الصغيرة للاستثمار في الأصول الثابتة، مع إمكانية استخدام ما يصل إلى 30% من الأموال لشراء المواد الخام.
يهدف البرنامج إلى تشجيع الأعمال الأكثر إنتاجية، وإطلاق الإنتاج الجديد، وخلق فرص عمل، ويجب على الشركات استيفاء شروط مثل التسجيل في FBiH ووجود موظفين اثنين على الأقل بدوام غير محدد.

نصيحة: إذا كنتم تخططون للاستثمار في توسيع الأعمال أو شراء المعدات، اسألوا وزارة التنمية أو بنك التنمية FBiH عن هذا الحافز الائتماني – فالفائدة المنخفضة للغاية 0.9% سوف تقلل بشكل كبير من تكاليف التمويل.

صندوق الضمان لتسهيل الوصول إلى القروض

أنشأت فدرالية البوسنة والهرسك صندوق ضمان تابع لبنك التنمية FBiH، والذي يصدر ضمانات لقروض البنوك التجارية.
هذه الضمانات تغطي 50% من أصل القرض وتعمل كأداة تأمين للبنك، مما يسمح للشركات الصغيرة والمتوسطة والحرف وحتى الشركات الكبرى بالحصول على قروض بسهولة أكبر وبقليل من الضمانات.

الضمانات متاحة للقروض المخصّصة لرأس المال العامل والسيولة أو الاستثمارات في الأصول الثابتة، مع مدة سداد تصل إلى 5 سنوات لرأس المال العامل أو 10 سنوات للاستثمارات (مع فترة سماح تصل إلى 18 شهراً).

توصية: إذا كانت شركتكم لا تمتلك ما يكفي من العقارات أو الأصول لتأمين قرض، اسألوا البنك عن القروض بضمان صندوق الضمان FBiH. فمع ضمان الدولة بنسبة 50%، تكون البنوك أكثر استعداداً لمنح القرض، ويبقى عليكم تأمين الـ 50% المتبقية.
تذكروا أنه يجب استيفاء الشروط – أن تكون الشركة منتظمة مع الضرائب وأن يكون لديها موظف واحد دائم على الأقل.

دعم الفوائد من الكانتونات والبلديات

إضافة إلى البرامج الفدرالية، تحققوا من الدعم على مستوى الكانتونات أو البلديات.
على سبيل المثال، طبّق كانتون سراييفو في عام 2024 برنامج دعم الفوائد بالتعاون مع البنوك المحلية، حيث تم تخصيص أموال كبيرة لتخفيض الفائدة على قروض الشركات الصغيرة والمتوسطة.

عملياً، قدمت البنوك المختارة قروضاً ميسّرة (تصل إلى عدة ملايين من المارك البوسني للمستخدم الواحد) للاستثمار أو تأمين السيولة، بينما قام الكانتون بتغطية جزء من الفائدة، بحيث تدفع الشركات فائدة أقل.

ملاحظة: تقدم كانتونات أخرى خططاً مشابهة من وقت لآخر. تابعوا الإعلانات الرسمية – فهذه المساعدة يمكن أن تخفض بشكل كبير الفائدة الفعلية التي تدفعونها.

دعم التحول الرقمي والابتكار

لتعزيز القدرة التنافسية، يمكن للشركات الصغيرة في FBiH الاستفادة من برامج الرقمنة.
أطلقت البنك الأوروبي لإعادة الإعمار والتنمية (EBRD) بالتعاون مع الاتحاد الأوروبي مبادرة "Go Digital in Bosnia and Herzegovina"، والتي توفر 50 مليون يورو للبنوك المحلية لتمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة بهدف التحول الرقمي.

أهم ميزة في هذا البرنامج هي منحة بنسبة 15%:
بعد تنفيذ الاستثمار الرقمي باستخدام القرض المصدق، تعاد لكم 15% من المبلغ كمنحة بتمويل من الاتحاد الأوروبي.
بالإضافة إلى ذلك، تحصل الشركات على مساعدة تقنية مجانية من استشاري لتحسين خطة الاستثمار الرقمي.

هذه القروض متاحة عبر عدة بنوك (مثل ProCredit وRaiffeisen وUniCredit وIntesa Sanpaolo وSparkasse). تحدد البنوك نفسها الفائدة، لكن المنحة والدعم الفني ثابتان.

نصيحة: إذا كنتم تخططون للاستثمار في البرمجيات أو أتمتة الإنتاج أو التكنولوجيا الرقمية، أخبروا البنك وتحققوا إن كان استثماركم مؤهلاً لبرنامج "Go Digital".
الحصول على 15% من المبلغ كمنحة يحسن بشكل كبير جدوى الاستثمار.

الحسابات التجارية والخدمات المصرفية الرقمية

تقدم معظم البنوك في BiH حزم حسابات تجارية مخصّصة للشركات الصغيرة، وتشمل عادة مزايا مثل رسوم أقل للمدفوعات، أو السحب على المكشوف المسموح به، أو الإنترنت البنكي المجاني.

استخدموا المصرفية الإلكترونية والهاتفية للدفع ومراقبة الحساب – فالرسوم أقل من الدفع في الفروع، وتوفرون الوقت.
كما تقدم البنوك خدمات مثل التوقيع الإلكتروني والفوترة الإلكترونية، مما يسهل إصدار الفواتير والتحصيل.

توصية: قارنوا عروض البنوك. بعض البنوك تقدم حزمة تشمل عدداً معيناً من المعاملات المجانية مقابل رسم شهري ثابت.
وبالنسبة للمشاريع الصغيرة جداً، توجد حزم برسوم منخفضة تغطي الخدمات الأساسية.

تطبيق الخدمات الرقمية في أعمالكم (مثل الدفع عبر الإنترنت أو استخدام نقاط البيع POS أو المحافظ الرقمية) لا يساعد فقط على مواكبة السوق، بل يمنحكم أيضاً شروطاً أفضل لدى البنك.

إعادة التمويل وإدارة الديون الحالية

إذا كانت شركتكم تملك قروضاً بفائدة عالية (مثل 6–8%)، فكروا في إعادة التمويل عبر خطوط أرخص.
يمكن استخدام قروض صندوق الضمان أو خطوط التنمية لإعادة هيكلة الدين – مثلاً أخذ قرض جديد بفائدة أقل أو مدة أطول لسداد القروض الحالية وخفض الأقساط الشهرية.

انتبهوا لتكاليف السداد المبكر للقروض الحالية وقارنوها مع التوفير من الفائدة الأقل.

نصيحة: تحدثوا مع البنك حول خيار إعادة التمويل – فالبنوك غالباً مستعدة لذلك للحفاظ على العميل، خصوصاً إذا كان لديكم عرض من بنك منافس.
كما أن بنك التنمية FBiH يصدر أحياناً دعوات عامة لإعادة تمويل القروض التجارية المكلفة بشروط أفضل، فتابعوا هذه المبادرات.

الوصول إلى التمويل للشركات الناشئة والمشاريع الصغيرة جداً

قد تواجه الشركات الناشئة في FBiH صعوبة في تلبية شروط البنوك فوراً بسبب نقص التاريخ المالي أو الضمانات.
لكن هناك بدائل: تقدم مؤسسات التمويل الأصغر (مثل Mi-Bospo وPartner وMikrofin) قروضاً صغيرة للمبتدئين بفائدة أعلى قليلاً ولكن بإجراءات أسهل.

كما يقدم وزارة التنمية وريادة الأعمال FBiH منحاً دورية للشركات الجديدة (برامج تطوير النظام البيئي للشركات الناشئة)، مما يوفر أموالاً أولية غير مستردة.

توصية: امزجوا بين المنح والقروض الميسّرة – مثلاً استخدموا المنحة لشراء المعدات، ورأس المال العامل عبر التمويل الأصغر أو قرض بنكي مع ضمان الصندوق.
بهذا تقللون الديون وتحسنون تكلفة التمويل.
وفي البداية، احرصوا على إدارة سجلات مالية دقيقة؛ بعد سنة أو سنتين من العمل الإيجابي ستصبحون مؤهلين للقروض البنكية التقليدية.

تحسين الجدارة الائتمانية

لتحسين فرص الحصول على قرض في FBiH، انتبهوا لما يلي:

• السجلات المالية والتقارير – حافظوا على محاسبة منتظمة وإعداد الميزانيات لأن البنوك تحلل الدخل والمصاريف والربحية.

• السجل الائتماني – تمتلك BiH سجلاً مركزياً للقروض لدى البنك المركزي. تجنبوا التأخير في سداد الالتزامات (الشخصية أو التجارية). حتى تأخير واحد يمكن أن يضر بتصنيفكم الائتماني.

• تسديد الالتزامات للدولة – مثل الضرائب والمساهمات. عدم دفع الضرائب سبب شائع لرفض القرض.

• الضمانات والكفلاء – جهزوا الأصول التي يمكن رهنها (عقارات أو معدات). وإن لم تكن كافية، فكروا في إشراك كفيل أو ضامن.

نصيحة: ابنوا علاقة جيدة مع البنك وافتحوا حساباً تجارياً واستخدموه بانتظام (الحركة في الحساب تظهر للبنك حجم نشاطكم).
قرض صغير أو بطاقة ائتمان مع سداد منتظم يمكن أن تساعد في بناء تاريخ ائتماني قبل التقدم لقرض أكبر.

جمهورية صربسكا: الدعم المالي والأدوات المصرفية

خطوط الائتمان الميسّرة لدى بنك الاستثمار والتنمية (IRB RS)

تقدّم جمهورية صربسكا عبر بنك الاستثمار والتنمية IRB RS عدة خطوط ائتمان مخصّصة للمؤسسات الميكروية والصغيرة والمتوسطة. يتم تنفيذ هذه القروض بالتعاون مع البنوك التجارية وتكون بشروط أفضل من شروط السوق.
توجد خطوط ائتمان للبدء بالأنشطة التجارية (قروض الشركات الناشئة)، وقروض لشراء المعدات ورأس المال العامل، وكذلك خطوط لتعافي الأعمال قد تشمل إعادة تمويل الديون القائمة.

تُحدد أسعار الفائدة لهذه الخطوط من قبل IRB بالتعاون مع حكومة جمهورية صربسكا وغالباً ما تكون أقل من الأسعار القياسية – وتبلغ تقريباً بين 4–5% سنوياً (حسب الغرض والقطاع ذي الأولوية)، وبعض الفئات الخاصة تحصل على دعم إضافي.
مثال: بالنسبة للمشاريع في الصناعة التحويلية أو الطاقة بلغت الفائدة حوالي 4.6%، بينما كانت للأنشطة الريادية العامة حوالي 4.9% في البرامج السابقة.
وأعلنت حكومة RS أيضاً عن خطوط ائتمان محدّدة بفوائد منخفضة جداً لفئات معيّنة (مثل القروض السكنية للأزواج الشباب بفائدة 2.99%)، مما يظهر التزامها بتوفير رأس مال رخيص.

نصيحة: تواصلوا مع IRB أو مع البنوك الشريكة (مثل NLB، Addiko، UniCredit وغيرها) واسألوا عن خطوط الائتمان المتاحة حالياً لنشاطكم.
إذا كنتم شركة ناشئة أو تعملون في منطقة غير متطورة، فاذكروا ذلك، لأن هناك خطوطاً وصناديق مخصّصة للشركات المنشأة حديثاً من مناطق معينة.
الحصول على قرض ميسّر من برامج IRB قد يكون الفارق بين قدرتكم على تمويل معدات مهمة الآن أو اضطراركم لتأجيل الاستثمار.

صندوق ضمان جمهورية صربسكا – قروض بضمان الدولة

ولتسهيل وصول القروض لقطاع المشروعات الصغيرة، أنشأت جمهورية صربسكا صندوق الضمان.
من خلال هذا الآلية تضمن الدولة ما يصل إلى 70% من أصل القرض الذي تمنحه البنوك التجارية للمؤسسات المختارة.

عملياً، إذا قدّمت شركتكم طلباً لقرض مدعوم بضمان الصندوق، فإن البنك يتحمل مخاطرة أقل بكثير، ما يجعله أكثر استعداداً لمنحكم القرض حتى لو لم تستوفوا المعايير الصارمة بالكامل.
القروض المغطاة بالضمان مخصّصة عادة للسيولة، ورأس المال العامل، أو الاستثمارات، بحد أقصى للسداد 4 سنوات مع إمكانية فترة سماح تصل إلى 12 شهراً.

أُطلق البرنامج في البداية كإجراء للتعافي من الجائحة، لكنه ما زال يُستخدم كأداة دائمة لتحفيز الإقراض.

توصية: عند التحدث مع البنك في RS، اسألوا ما إذا كان القرض المخطط يمكن أن يمر عبر صندوق ضمان RS.
خصوصاً إذا كنتم شركة شابة أو لا تمتلكون ضمانات كافية، فقد يكون ضمان 70% حاسماً.
تذكّروا أنكم ما زلتم بحاجة لتلبية شروط البنك الأساسية (تقييم الجدوى، حد أدنى من رأس المال الخاص، وما إلى ذلك)، لكن التفاوض على حجم القرض ومدته سيكون أسهل بكثير.

الفوائد المدعومة والحوافز

بالإضافة إلى الضمانات، تُدخل حكومة RS من حين لآخر دعماً على الفوائد لفئات أو مشاريع معينة.
في فترات سابقة، تم منح بعض القروض عبر صندوق الضمان بأسعار فائدة منخفضة وصلت إلى 2–3% بمساهمة من الدولة.

حالياً (2025/26) لا يوجد إعلان عام شامل للفوائد المدعومة كما هو الحال في الاتحاد الفدرالي، لكن تركّز RS على إجراءات موجهة (الزراعة، التصدير، الابتكار، السياسات الديموغرافية والإنجابية…).
إذا كنتم تعملون في قطاع محدد، افحصوا مع وزارة الاقتصاد في RS ومع الوكالة المحلية للتنمية إن كانت هناك برامج نشطة حالياً لدعم الفوائد أو برامج تجمع بين القروض والمنح.

في بعض الأحيان تقدّم المؤسسات الدولية في RS خطوط ائتمان عبر البنوك مع جزء منحة، وهذه المبادرات غالباً لا تُعلن بشكل واسع، لذلك اعتمدوا على المعلومات من البنك أو غرفة التجارة.

التحول الرقمي في RS

يمكن للمؤسسات الصغيرة في جمهورية صربسكا أيضاً الاستفادة من رقمنة أعمالها.
برنامج EBRD "Go Digital" يشمل كامل البوسنة والهرسك، وبالتالي يشمل RS أيضاً – فإذا حصلت شركتكم في بانيا لوكا أو بييلينا أو أي مدينة أخرى على قرض من بنك شريك بهدف الاستثمار في معدات رقمية، فلكم الحق في منحة EU بنسبة 15% بعد تنفيذ الاستثمار بنجاح.

بالإضافة إلى ذلك، أطلقت غرفة التجارة في RS، بدعم من منظمات دولية، مركز التحول الرقمي الذي يقدم استشارات للمؤسسات لتقييم احتياجاتها الرقمية.
كما كانت هناك إعلانات عامة لمنح غير مستردة للمؤسسات الإنتاجية الصغيرة في مجال الرقمنة (مثل إدخال أنظمة رقمية متقدمة).

نصيحة: لا تتأخروا في الرقمنة – شركات RS غالباً لديها الوصول نفسه لبرامج الدعم كما في الاتحاد الفدرالي.
استفيدوا من مركز التحول الرقمي للحصول على تحليل مجاني لأعمالكم وتوصيات للأدوات الرقمية.
وأيضاً، أخبروا البنك إذا كنتم تخططون لاستثمار تقني – فقد يؤهلكم ذلك لبرنامج ائتماني ميسّر.

الحسابات التجارية والخدمات الرقمية في RS

تقدّم البنوك في RS (مثل NLB، Addiko، Nova Banka، UniCredit BL وغيرهم) حزم أعمال تشمل إدارة الحساب، المدفوعات، والخدمات المصرفية الإلكترونية.
باستخدام الإنترنت والمصرفية عبر الهاتف، يمكن للشركات تنفيذ المدفوعات وإرسال الأوامر ومتابعة الكشوف دون زيارة الفرع.

توصية: إذا كنتم رواد أعمال أفراداً أو شركة صغيرة، فكّروا في حزمة الخدمات – بعض البنوك تقدّم إدارة حساب مجانية للسنة الأولى للشركات الجديدة، أو خصومات على الرسوم مقابل استخدام الكشوف الإلكترونية.
كما يُفضل تطبيق التوقيع الرقمي وتبادل الفواتير إلكترونياً حيثما أمكن.

في RS ليست الفاتورة الإلكترونية إلزامية بعد كما هو الحال في بعض الدول المجاورة، لكن البدء المبكر فيها يمنحكم ميزة تشغيلية ويخفض التكلفة (طباعة، أرشفة).
وتدعم البنوك أيضاً التجارة الإلكترونية – إذا كنتم تبيعون عبر الإنترنت، فوجود بوابة دفع جيدة أو قبول المدفوعات بالبطاقات أمر أساسي.

الخدمات الرقمية عادة تأتي بآليات أمان أفضل – استخدموا رمز التحقق أو تطبيق الهاتف لتأكيد المعاملات، ودرّبوا الموظفين على الأمن الإلكتروني لتجنّب الاحتيال عبر الإنترنت.

إعادة التمويل وخفض تكاليف الديون

ينطبق على الشركات في RS المبدأ نفسه – إدارة الديون بفاعلية.
إذا كنتم قد حصلتم سابقاً على قرض تجاري بفائدة متغيرة عالية، افحصوا إمكانية إعادة التمويل عبر خط ائتمان من IRB أو عبر بنك آخر باستخدام صندوق الضمان.

وبما أن أسعار الفائدة عالمياً ارتفعت، فقد تكون القروض القديمة حالياً أرخص نسبياً – لكن يُتوقع استقرار أو انخفاض تدريجي للفوائد في النصف الثاني من 2026، فكونوا مستعدين للتفاوض مع البنك لخفض الفائدة عندما تسمح ظروف السوق.

نصيحة: لا تترددوا في طلب إعادة جدولته أو إعادة هيكلته إذا كان عملكم يعاني – من الأفضل تمديد مدة السداد (مثلاً من 3 إلى 5 سنوات، مع قسط أقل) بدلاً من التأخر في الدفع.
البنوك تفضّل الحفاظ على العميل يدفع بانتظام ولو لفترة أطول، بدلاً من خسارته.

لدى RS أدوات مثل وقف الإفلاس، لكن هذا الخيار الأخير – حاولوا قبل ذلك التوصل لحل مع البنك.
كما يمكن إعادة تمويل قرض من بنك إلى آخر إذا كانت الشروط أفضل – وغالباً قد يحاول البنك الأصلي مطابقة العرض للاحتفاظ بكم.

القدرة الائتمانية وتقييم المخاطر

تقيّم البنوك في RS القدرة الائتمانية بصورة مشابهة لبقية الأماكن:
تنظر إلى المؤشرات المالية (المديونية، السيولة، الربحية)، تاريخ السداد، وتقارير الائتمان من السجل المركزي للقروض في البوسنة والهرسك، إضافة إلى الجدارة المالية للشركة.

لتحسين وضعكم:

• حافظوا على نتيجة مالية إيجابية (حتى لو كانت ربحية صغيرة).

• عززوا رأس مال الشركة قدر الإمكان – رأس مال أكبر يقلل نسبة الدين إلى رأس المال.

• حافظوا على سجل ائتماني شخصي جيد – كثير من أصحاب الشركات الصغيرة يستخدمون قروضاً شخصية، والتأخر الشخصي يؤثر على رؤية البنك لكم.

• في RS غالباً تطلب البنوك كمبيالات شخصية أو كفالات من المالك – استعدوا لذلك.

استخدام الأدوات المصرفية

يمكن للمؤسسات الصغيرة تحسين سيولتها وتقليل المخاطر عبر أدوات مصرفية مثل:

• الفاكتورينغ وشراء الديون (بيع الفواتير قبل موعد استحقاقها).

• الاعتمادات والضمانات البنكية (ضرورية للمناقصات أو استيراد المعدات).

• التأجير التمويلي (leasing) لشراء المركبات أو الآلات، حيث تكون الأصول نفسها ضماناً.

نصيحة: استشيروا موظف البنك حول أفضل منتج لاحتياجاتكم.
لا تموّلوا الأصول طويلة الأجل بقرض قصير الأجل – فهذا خطر على السيولة.
للأصول طويلة الأجل استخدموا قرضاً استثمارياً بعيد المدى أو التأجير التمويلي.
وللاحتياجات قصيرة الأجل استخدموا قرضاً تشغيلياً متجدداً (revolving) بدلاً من قرض كبير لا تحتاجونه بالكامل.

الملاءة الائتمانية في صربيا

تعتمد البنوك بدرجة كبيرة على تقرير مكتب الائتمان (للشركة وللأصحاب المرتبطين). لذلك:

تحقّق من تقرير مكتب الائتمان الخاص بك – استخرجه في البنك أو عبر الجهات المختصة، وتأكد من عدم وجود ديون قديمة غير مغلقة أو التزامات مسجّلة بشكل خاطئ.

البيانات المالية (الميزانيات) – قدّمها بشكل منتظم وفي الوقت المحدد إلى وكالة السجل التجاري (APR)، وحاول أن تعرض الحالة الحقيقية. إن “تقليل” الأرباح بشكل مبالغ فيه بسبب الضرائب يمكن أن يرتد سلباً عليك عند التقديم على قرض، لأن البنك يقيّم قدرة السداد وفقاً للربح المصرّح عنه.

الضمانات (الكولترال) – لا ترهن الأصول الأساسية للحصول على قرض صغير؛ احتفظ بالعقارات الاستراتيجية للقروض الأكبر أو طويلة الأجل.

إدارة رأس المال العامل – انتبه لمواعيد تحصيل الذمم ومواعيد دفع الالتزامات؛ ففترات التحصيل الطويلة تثقل السيولة. من الأفضل منح العميل خصماً للسداد السريع بدل أن تضطر للاقتراض لاحقاً من أجل رأس المال العامل.

تحب البنوك أن ترى أنك تدير الذمم المدينة والديون بكفاءة وأن لديك سياسة واضحة للتحصيل.

استخدام المنتجات المصرفية للنمو

مع توسّع نشاطك التجاري، استغل مجموعة الخدمات المصرفية بشكل كامل:

الفاكتورينغ (Factoring) – شراء البنك لفواتيرك قبل استحقاقها يسرّع تدفّق الأموال مقابل خصم معين.

الفورفيتينغ (Forfaiting) – بالنسبة للمصدّرين، فإن بيع الذمم القابلة للتحصيل من الخارج يمكن أن يحسّن السيولة ويقلّل المخاطر.

الاعتمادات المستندية – إذا كنت تستورد بضائع أو معدات، فإن الاعتماد المستندي يحميك ويحمي المورّد ويتيح لك الدفع المؤجّل.

الضمانات المصرفية – ضمان حسن التنفيذ، ضمان دخول العطاء، ضمان إعادة الدفعة المقدّمة وغيرها، غالباً ما تكون شرطاً للعمل مع الدولة أو الأنظمة الكبيرة. بدلاً من تجميد أموالك كوديعة لضمان، من الأفضل دفع عمولة للبنك والحفاظ على السيولة.

نصيحة: تكاليف هذه الأدوات تدخل ضمن تكلفة التمويل، ولكن باستخدامها بذكاء فإنك فعلياً توفّر المال أو تربح أكثر.
على سبيل المثال، إذا عرض عليك المورّد خصماً بنسبة 5% مقابل الدفع المسبق، وأخذت قرضاً قصير الأجل بنسبة فائدة 1% لهذا الدفع، فأنت لا تزال رابحاً بنسبة 4%.
أو إذا كان بإمكانك الحصول على مشروع بقيمة 100,000 يورو باستخدام ضمان مصرفي، فمن المجدي دفع 1% عمولة للضمان.
احسب دائماً الأثر المالي الفعلي — فهذا ما يفعله المديرون الماليون الناجحون في الشركات الكبيرة، وينطبق الأمر نفسه على الشركات الصغيرة.

الخلاصة

التخطيط والمعرفة هما عاملان أساسيان لبقاء الشركة الصغيرة في عام 2026.
مع تحديات التضخّم المرتفع وارتفاع تكلفة الأموال، يمكن للخطوات الصحيحة — مثل استخدام القروض المدعومة، وصناديق الضمان، والمنح — أن تخفف عبء الديون وتدعم النمو.

حاول بناء علاقة شراكة مع البنوك: تواصل بانتظام مع مصرفيك بشأن الاحتياجات والخطط، لأن العديد من برامج الدعم ليست معلنة للجمهور، ولكن البنك قد يقترح حلاً متوفراً في الخلفية.

كذلك، فإن الاستثمار في التحوّل الرقمي لن يجلب لك فقط فوائد في الكفاءة، بل قد يؤهّلك أيضاً للحصول على مزايا خاصة (قروض مع منح، دعم تقني).

الانضباط المالي — الدفع المنتظم للالتزامات، الإدارة الجيدة للتكاليف والسيولة — يبقى أساساً للحصول على تقييم ائتماني جيد وتكاليف تمويل أقل.

وأخيراً، كن استباقياً واستخدم جميع الأدوات المتاحة: للمال ثمنه، ولكن باستخدام الأدوات المصرفية بحكمة يمكنك تقليل هذا الثمن إلى الحد الأدنى.

ادخل عام 2026 مستعداً — اطّلع على برامج الدعم في منطقتك، وابدأ بإعداد مشاريع قوية للتمويل، ولا تتردد في طلب المشورة من الخبراء الماليين.
الشركات الصغيرة هي العمود الفقري للاقتصاد، ومع الدعم المناسب من البنوك والدولة، يمكن لعام 2026 أن يكون عاماً لنموّك بدلاً من مجرد البقاء.

نتمنى لك التوفيق في مشاريعك التجارية!

/ / /

"Standard Prva" LLC Bijeljina هي شركة مسجلة في بييلينا في المحكمة التجارية في بييلينا. تشمل أنشطة الشركة المحاسبة وشراء الديون واستثمار رأس المال وخدمات أخرى ذات صلة. تعتبر الديون المتعثرة جزءًا من المجموعة التي تقوم فيها الشركة بشراء الديون التي تعمل ولم تعود بانتظام. مكتب المحاماة Stevanović هو المكتب الرائد للمحاماة في المنطقة مع مقر في بييلينا. تعبر اختصار LO عن مكتب محاماة Vesna Stevanović ومكتب محاماة Miloš Stevanović. للاتصال: press@advokati-stevanovic.com أو عبر الهاتف 00387 55 22 4444 أو 00 387 55 230 000.