يكتب: ميلوش ستيفانوفيتش، محامي

الصورة: تفصيلة من إحدى المباني التي تعود لما قبل الحرب في بلغراد: بنك الصرب‑الأمريكي

Apple Pay أخيرًا متاح في البوسنة والهرسك – من يمكنه استخدامه وماذا يعني للسوق

سراييفو، 2 أغسطس 2025 – بعد سنوات من الترقب، أصبح نظام الدفع المحمول العالمي الشهير Apple Pay متاحًا رسميًا لمستخدميه في البوسنة والهرسك اعتبارًا من 29 يوليو 2025. بهذا، انضمت البوسنة والهرسك أخيرًا إلى الدول التي يمكن فيها استخدام iPhone وApple Watch لإجراء الدفع بدون تلامس في نقاط البيع، والمتاجر الإلكترونية، والتطبيقات، دون الحاجة إلى بطاقات فعلية أو نقد. أول ثلاثة بنوك دمجت خدمة Apple Pay هي UniCredit Bank وNLB Bank وAddiko Bank، ما يجعل السوق المحلي يدخل مرحلة جديدة من رقمنة المدفوعات.

مستخدمة تدفع عبر Apple Pay باستخدام iPhone، دون استخدام البطاقة الفعلية.

إطلاق الخدمة في 29 يوليو

كانت الشائعات حول وصول Apple Pay إلى البوسنة والهرسك متداولة لأشهر، وتم تأكيد ذلك في نهاية يوليو: إذ أُطلق Apple Pay رسميًا في البوسنة والهرسك في 29 يوليو 2025. نُشر الخبر أولًا عبر منصة Bloomberg Adria، وتم تأكيده من عدة مصادر بأنه في ذلك اليوم ستُفعّل الخدمة لمستخدمي بعض البنوك. وقد نشرت بعض البنوك شروط الاستخدام الأساسية لـ Apple Pay على مواقعها قبل الإطلاق مباشرة، مما كان علامة واضحة على قرب بدء الخدمة.

وبالفعل، خُصص 29 يوليو لإجراء أولى المعاملات عبر Apple Pay في البلاد بنجاح. وحدث ذلك بالتزامن مع خدمات مماثلة في أسواق مجاورة، حيث وسع Apple وصول الخدمة في ذلك الأسبوع إلى دول مثل مقدونيا الشمالية، كوسوفو، وألبانيا. وبهذا أصبحت البوسنة والهرسك مساوية لجيرانها فيما يتعلق بحلول الدفع الحديثة وانضمت رسميًا إلى عائلة Apple Pay.

البنوك والبطاقات التي تدعم Apple Pay

حاليًا، ثلاث بنوك في البوسنة والهرسك وفرت خدمة Apple Pay لعملائها: UniCredit، NLB، وAddiko. وهذا يغطي بشكل عملي غالبية المستخدمين ضمن أكبر مجموعات البنوك في الدولة. ووفق معلومات من تلك البنوك، فإن البطاقات المدعومة هي بصفة أساسية بطاقات Mastercard، وفي بعض الأحيان Visa.

فعلى سبيل المثال، أتاح Addiko Bank من أول يوم لمستخدمي بطاقات Addiko Mastercard استخدام Apple Pay. أما UniCredit Bank فقد دعمت Apple Pay عبر تطبيقها المصرفي للهواتف الذكية، حيث يمكن لمستخدمي بطاقات UniCredit Mastercard إضافتها رقميًا إلى Apple Wallet. من جهة أخرى، قامت NLB Bank بخطوة إضافية في تطبيق NLB Pay – حيث دمجت Apple Pay وأتاحوا إضافة جميع بطاقات Visa وMastercard الخاصة بالبنك. وهذا يعني أن حاملي بطاقات NLB Visa يمكنهم أيضًا استخدام Apple Pay، ما يؤكد إشراك كل من الشبكتين الرئيسيتين للبطاقات في هذه الخدمة الرقمية في السوق المحلية.

وقد أعلن Mastercard رسميًا أن خدمة Apple Pay أصبحت متاحة لمستخدمي بطاقات Mastercard عبر ستة كيانات مصرفية في الدولة – يشمل ذلك فروع Addiko في سراييفو وبانيالكا، وفروع NLB، ومصارف UniCredit في موستار وBanja Luka. أي أن الثلاثة بنوك المذكورة غطّت أعمالها في كلا الكيانين، مما يتيح لعملائها استخدام الخدمة في جميع أنحاء البلاد. في الممارسة، يحتاج المستخدم فقط إلى حساب جاري وبطاقة صالحة من إحدى هذه البنوك وجهاز Apple متوافق، ليتمكن من إضافة بطاقته عبر تطبيق البنك أو عبر تطبيق Apple Wallet والبدء بالدفع عبر الهاتف.

أما باقي البنوك في البوسنة والهرسك، فتعمل بسرعة على إتاحة هذه الخدمة. ووفق ما ورد، فإن Nova Banka في مرحلة متقدمة من التحضيرات لدعم Apple Pay، بينما أعلنت Sparkasse Bank عن نيتها إطلاق الخدمة خلال عام 2025. كما تعمل بنوك ProCredit وAtos Bank (سابقًا Komercijalna Banka في Banja Luka)، بالإضافة إلى Intesa Sanpaolo Bank على التنفيذ بنشاط. ومن جانبها، أكدت Raiffeisen Bank – وهي إحدى أكبر البنوك في السوق – أنها “تعمل بنشاط” على التنفيذ الفني لكنها لم تحدد حتى الآن تاريخًا دقيقًا لإطلاق الخدمة لعملائها. ومن المتوقع أن تنضم Raiffeisen وغيرها من البنوك المذكورة إلى شبكة Apple Pay في الأشهر القادمة، مما سيزيد من نطاق التغطية للخدمة.

ماذا يقول ممثلو البنوك والمسؤولون

يبرز ممثلو البنوك التي كانت من بين الأولى في تدشين Apple Pay أن هذه الخطوة تمثل تطورًا مهمًا في عروضهم الرقمية. فقد أعلنت UniCredit Bank أن دمج Apple Pay يأتي ضمن استراتيجية التحول الرقمي في الخدمات المقدمة للعملاء.

“في سوق اليوم الذي يتميز بالتغيرات السريعة والابتكارات التكنولوجية، ليست الخدمات الرقمية خيارًا فحسب، بل مسؤولية. كـ بنك رائد، نحن ملتزمون بتطوير حلول رقمية مبتكرة، آمنة ومتاحة تُمكّن عملاءنا وترضي احتياجاتهم الفعلية.”

قالت ذلك أمينة محمودوفيتش، رئيسة مجلس إدارة UniCredit Bank d.d.، بمناسبة إطلاق الخدمة. وأضاف Spas Vidarkinsky، مدير UniCredit Bank a.d. Banja Luka أن Apple Pay يعد

“خطوة إضافية في مهمتنا لجعل الخدمات المصرفية أكثر بساطة وحداثة”.

ومن جانب NLB Bank قالوا إن دمج Apple Pay هو جزء من التحول الرقمي الأوسع للبنك.

“الحلول الرقمية ليست مجرد خطوة تكنولوجية بالنسبة لنا، بل طريقة لبناء ثقة دائمة مع العملاء والتكيف مع عاداتهم”،

قال جُوران بابيتش، رئيس مجلس إدارة NLB Banka Banja Luka، مؤكدًا أن المدفوعات عبر الهواتف المحمولة تمثل التطور المنطقي لخدماتهم. وفي NLB، لاحظوا أن الاهتمام بـ Apple Pay كان يتزايد منذ فترة، مما دفعهم لتقديم الخدمة في مقدمة البنوك.

وشددت Addiko Bank أيضًا على رضاها كون عملاءها كانوا من أوائل من استخدموا الدفع عبر iPhone وApple Watch.

“نحن سعداء بأننا من بين أولى البنوك في السوق التي مكّنت Apple Pay. هذه الخدمة المبتكرة ستجلب تجربة أفضل لعملائنا، ما يسعدنا بشكل خاص. Apple Pay هو نتيجة لتفهم احتياجات العملاء والتزامنا بتطوير حلول رقمية متقدمة.”

قال ذلك Jasmin Spahić، رئيس مجلس إدارة Addiko Bank d.d. Sarajevo. وأضاف زميله Slađan Stanić، مدير Addiko Bank a.d. Banja Luka، أن العملاء يتوقعون من البنك “الابتكار وأحدث الحلول الرقمية”، وأن إطلاق Apple Pay يؤكد تلك الالتزامات عبر تقديم تجربة دفع أسرع وأكثر سهولة.

وقد رحبت شركات البطاقات بإدخال Apple Pay أيضًا. وقالت ييلينا سرتينوفيتش، مديرة شركة Mastercard في بلدان البوسنة والهرسك، صربيا والجبل الأسود، إن وصول هذه الخدمة يحمل أهمية أكبر.

“وصول Apple Pay يمثل خطوة أساسية نحو رقمنة القطاع المالي، مما يمكّن البوسنة والهرسك من الانضمام إلى الأسواق والحلول العالمية الأحدث. يمكن لمستخدمي بطاقات Mastercard الآن التمتع بطريقة دفع حديثة، آمنة ومريحة… نحن نؤكد التزامنا بدعم الابتكار في المنطقة.”

كما أشار ممثلو Visa إلى تحسين تجربة المستخدم، حيث قالت آنا دراشكوفيتش من Visa للإعلام:

“محفظتك أصبحت دائمًا معك – في هاتفك. Apple Pay هو خطوة مهمة نحو إدارة مالية أكثر حداثة وبساطة.”

أما الجهات التنظيمية في البوسنة والهرسك فلم تصدر بيانات خاصة حول إطلاق Apple Pay، وهو أمر متوقع لأن الخدمة تُفعّل عبر بنوك شريكة ولا تحتاج إلى قانون أو تصريح إضافي خارج الأطر القائمة لأنظمة الدفع. ومع ذلك، رحبت البنك المركزي سابقًا بجميع الابتكارات التي تعزز المجتمع غير النقدي، ووصفت محافل عامة وصول Apple Pay كدليل عملي على التوافق التكنولوجي للقطاع المصرفي المحلي مع المجتمع الدولي.

ردود فعل المستخدمين على وسائل التواصل

أحدث خبر وصول Apple Pay تفاعلًا واسعًا على وسائل التواصل الاجتماعي وفي المجتمعات التقنية. شارك العديد على Twitter وFacebook حماسهم لأنهم أصبحوا أخيرًا قادرين على تسجيل بطاقاتهم في Apple Wallet والدفع عبر هواتفهم. وظهرت لقطات شاشة لبطاقات تم إضافتها بنجاح على حسابات مؤثري التكنولوجيا في البوسنة، مع تعليقات مثل:

“من اليوم لن أحمل المحفظة معي بعد الآن!”

“Apple Pay أخيرًا في البوسنة والهرسك!”

في الوقت نفسه، نُوقشت الموضوعات على المنتديات حول ما يعنيه هذا الخطوة للبنوك. حيث قدم بعض المستخدمين نصائح لتفعيل الخدمة (يكفي الضغط مرتين على زر الجانب في iPhone، وتأكيد الهوية عبر Face ID أو Touch ID، ثم تقريب الجهاز من جهاز الدفع)، بينما استغل آخرون الفرصة لانتقاد البنوك المتأخرة. على سبيل المثال، كتب أحد المستخدمين في Reddit باستياء حول غياب بنكهم قائلاً:

“رايفايزن أسوأ بنك… دائمًا في الأخير في كل شيء”،

في إشارة إلى أن Raiffeisen Bank لم تقدم Apple Pay بعد. في حين دافع آخرون عن البنك مشيرين إلى أن عملية الدمج معقدة وأن Apple Pay سيصل إليه قريبًا، داعين إلى الصبر.

كما غطّت وسائل الإعلام ردود المستخدمين على نطاق واسع. فقد نشرت بوابة Klix.ba الخبر على صفحتها على إنستغرام مصحوبًا بصورة ونص مفاده “مع المحفظة الرقمية لم يعد من الضروري حمل البطاقة أو النقود فعليًا”، وحازت المنشور على مئات الإعجابات والتعليقات. كان الطابع العام للتعليقات مزيجًا من الحماس بسبب الإمكانيات الجديدة وبعض الانتقادات اللطيفة اتجاه بطء بعض المؤسسات. ومع ذلك، اتفق معظم المستخدمين على أن إطلاق Apple Pay يمثل تغييرًا إيجابيًا يسهل حياتهم اليومية، خاصة الجيل الأصغ

أهمية الرقمنة المالية في البوسنة والهرسك

يُعتبر وصول Apple Pay إلى البوسنة والهرسك نقطة تحوّل في التحول الرقمي للقطاع المالي المحلي. فعلى الرغم من أن المدفوعات اللاتلامسية باستخدام البطاقات كانت تشهد تزايدًا سابقًا، فإن دمج أحد أشهر المحافظ الرقمية في العالم يمنح دفعة إضافية نحو الانتقال إلى المعاملات غير النقدية. ووفقًا لبيانات عام 2024، تم تنفيذ أكثر من 186 مليون معاملة باستخدام البطاقات في البوسنة والهرسك، مما يشير بوضوح إلى التوجّه المتزايد لدى المواطنين نحو وسائل الدفع الرقمية. ويتوقع الخبراء أن إدخال Apple Pay سيزيد هذا الرقم بشكل إضافي، حيث أن العديد من المستخدمين الذين اعتمدوا حتى الآن فقط على البطاقات البلاستيكية أو النقد، قد ينتقلون الآن إلى طريقة أسرع وأكثر أمانًا للدفع باستخدام الأجهزة المحمولة.

تؤكد خبيرة التكنولوجيا المالية، ياسمينا حاسيك، لموقعنا أن Apple Pay في البوسنة والهرسك “أكثر من مجرد ابتكار تقني – إنه إشارة إلى الثقة في سوقنا”. وبحسب قولها، فإن Apple أدرجت البوسنة والهرسك ضمن شبكتها العالمية بعد توفر جميع الشروط اللازمة: عدد كافٍ من مستخدمي أجهزة Apple، ودعم من البنوك وشركات البطاقات، وتنظيم منسجم لعمليات الدفع الرقمية. وتقول حاسيك: “بهذا أصبحت البوسنة والهرسك ترمز إلى الدول التي تتيح لمواطنيها الوصول إلى أحدث حلول الدفع”، مضيفة أن هذه الخطوة تُحفّز أيضًا مزودي الخدمات الآخرين على تسريع رقمنة عروضهم.

تُقدم الخدمة نفسها فوائد متعددة للمستخدمين والاقتصاد. فالسرعة والسهولة في الدفع هما أكبر ميزة – يكفي تقريب الهاتف أو الساعة، وتتم المعاملة في بضع ثوانٍ، دون الحاجة إلى إخراج المحفظة أو البطاقة. كذلك، فإن الأمان على مستوى عالٍ: تتم المصادقة على كل عملية دفع باستخدام Apple Pay عبر القياسات الحيوية (الوجه أو بصمة الإصبع) أو باستخدام رمز سري، كما لا يتم نقل الرقم الحقيقي للبطاقة إلى التاجر – بل يتم استخدام رمز رقمي فريد (توكن). وهذا عمليًا يقضي على خطر إساءة استخدام بيانات البطاقة، ويزيد الثقة في الدفع غير النقدي. أما بالنسبة للتجار، فإن إدخال Apple Pay يعني قدرتهم على خدمة عدد أكبر من الزبائن الذين يفضلون هذه الطريقة في الدفع – من السكان المحليين وحتى السياح الذين يستخدمون Apple Pay عالميًا.

على نطاق أوسع، يُمثل Apple Pay خطوة إضافية نحو بناء مجتمع غير نقدي في البوسنة والهرسك. وقد أشارت شركة Mastercard إلى أن استخدام تقنيات مثل التوكن والاعتماد على القياسات الحيوية في إطار Apple Pay يُمثل قمة الأمان والبساطة للمستخدم النهائي. وقالوا: “باستخدام Apple Pay، يمكن تنفيذ المعاملات بسرعة وسهولة أكبر، مما يُساهم في تطوير المجتمع الرقمي”. ومن ناحية أخرى، أظهرت البنوك بهذه الخطوة أنها تتابع الاتجاهات العالمية ومستعدة للاستثمار في حلول حديثة تُسهّل الحياة لعملائها. وقد تشهد المنافسة في سوق البنوك في البوسنة والهرسك مزيدًا من الديناميكية – فالبنوك التي لم تُدخل Apple Pay بعد، تعمل على الإسراع في ذلك حتى لا تتأخر عن تقديم الخدمة، مما يُفيد المستخدمين في نهاية المطاف.

ملاحظة:

خدمة Apple Pay متاحة في جميع نقاط البيع في البوسنة والهرسك التي تدعم طريقة الدفع اللاتلامسية – يكفي أن يكون جهاز الدفع (POS) يدعم تقنية NFC، وهي اليوم معيار شائع في معظم المتاجر، ومحلات السوبر ماركت، والمقاهي، ومحطات الوقود، وغيرها. يمكن استخدام الخدمة من قبل مالكي أجهزة Apple (iPhone 6 وما بعده، جميع إصدارات Apple Watch، وكذلك iPad وMac مع تفويض إضافي) بالتوازي مع بطاقات البنوك المدعومة. يتم التفعيل من خلال تطبيق البنك المحمول أو مباشرة عبر تطبيق Apple Wallet على الجهاز، وفقًا للتعليمات المنشورة من قِبل البنوك على مواقعها الإلكترونية. العملية بسيطة ولا تستغرق سوى بضع دقائق – وبعدها، يُصبح هاتفك محفظتك.

Apple Pay في البوسنة والهرسك يُمثّل خطوة جديدة إلى الأمام نحو تحديث القطاع المالي. وبدعم المستخدمين والحماسة من قِبل الجهات الفاعلة – من البنوك، وشركات البطاقات، وعشاق التكنولوجيا – يُظهر هذا الإطلاق أن السوق المحلي جاهز لتبني الاتجاهات العالمية وفوائد وسائل الدفع الحديثة. ويبقى أن نرى مدى سرعة انضمام باقي القطاع المصرفي، وكيف سيتم استقبال Apple Pay من قِبل عامة السكان، ولكن الأيام الأولى بالفعل تُظهر وجود اهتمام كبير، وأن مستقبل الدفع الرقمي في البوسنة والهرسك قد أصبح حاضرًا.

/ / /

"Standard Prva" LLC Bijeljina هي شركة مسجلة في بييلينا في المحكمة التجارية في بييلينا. تشمل أنشطة الشركة المحاسبة وشراء الديون واستثمار رأس المال وخدمات أخرى ذات صلة. تعتبر الديون المتعثرة جزءًا من المجموعة التي تقوم فيها الشركة بشراء الديون التي تعمل ولم تعود بانتظام. مكتب المحاماة Stevanović هو المكتب الرائد للمحاماة في المنطقة مع مقر في بييلينا. تعبر اختصار LO عن مكتب محاماة Vesna Stevanović ومكتب محاماة Miloš Stevanović. للاتصال: press@advokati-stevanovic.com أو عبر الهاتف 00387 55 22 4444 أو 00 387 55 230 000.